Comprende el AFORE: la clave para un retiro seguro

¿Tienes más de 35 años y comienzas a pensar en tu retiro? ¡Enhorabuena! El retiro es una etapa en la que todos los trabajadores debemos pensar, sin importar nuestra edad. Hoy en el blog de Facturador te daremos una guía completa para que comprendas cómo funcionan las Afores, sus beneficios y te daremos consejos para tener una pensión digna en tu retiro. ¡Comenzamos!

¿Qué es y para qué sirve el Afore?

Las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores) son instituciones financieras que administran los fondos de ahorro para el retiro individuales de los trabajadores en México que están afiliados al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) o del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE).

Como mencionamos, su función es administrar las cuentas individuales de los trabajadores, lo que implica invertir los recursos en instrumentos financieros para obtener rendimientos y garantizar que cada empleado pueda acceder a una pensión digna cuando se jubile.

¿Quiénes pueden tener una Afore?

Todos los trabajadores mexicanos que trabajen bajo la Ley del Seguro Social y que estén registradas en el IMSS o el ISSSTE de forma activa deben tener una cuenta individual en una Afore. Básicamente, esto incluye a todos los trabajadores asalariados.

Sin embargo, los trabajadores independientes, profesionistas, incluso las personas que no tienen un empleo formal pueden tener una Afore independiente para realizar aportaciones voluntarias que les aseguren un fondo de ahorro para su retiro que les ayude a tener una pensión digna.

De acuerdo con la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) realizada en 2021, del total de 32.7 millones de individuos entre 18 y 70 años, solo el 39.1% de los trabajadores contaba con una Afore. De ese porcentaje, el 5.7% realizaba aportaciones voluntarias.

¿Y qué son las aportaciones voluntarias?

Las aportaciones voluntarias son montos destinados para la Afore, es decir, un ahorro para tu retiro. Cuando trabajas en una empresa, el patrón debe hacer aportaciones bimestrales correspondientes al 2% del salario base de cotización para el retiro y 3.15% del salario base de cotización para cesantía por edad avanzada y vejez.

Aparte de esas cuotas, el trabajador puede hacer aportaciones cuando recibe una bonificación, un dinero extra, o una cantidad regular para que su ahorro crezca. Recuerda que el monto en tu Afore se invierte, lo que te dará rendimientos para incrementar la pensión al momento de tu retiro.

¿Cómo funciona una Afore?

Cuando empiezas a trabajar y a cotizar ante el IMSS o ISSSTE, automáticamente se te asigna una cuenta individual de Afore, donde se depositan las aportaciones patronales y las del trabajador. Un mes el patrón, un mes el trabajador. Además, el monto va aumentando por los rendimientos de la inversión.

Las Afores tienen diferentes opciones de inversión, que pueden ser acciones, instrumentos de renta fija, entre otros que dependen del perfil de riesgo del trabajador. Tú, como cuentahabiente, puedes elegir la Afore que desees, el instrumento de inversión, e incluso cambiar de Afore en caso de que te ofrezcan mejores rendimientos.

¿Cuál es la mejor Afore?

Existen diferentes Afores y cada una ofrece diversos instrumentos de inversión con base en factores como el mercado financiero, el perfil del trabajador, el salario base de cotización, entre otros. Por ello, te recomendamos fijarte en tres aspectos:

1. Los rendimientos que ofrece
2. La comisión que cobra al cliente
3. Los servicios adicionales que la financiera ofrece

¿Cómo puedo saber si tengo una Afore?

Si dejaste de trabajar y no recuerdas si tienes una Afore, puedes revisar de las siguientes formas:

• En tus talones de pago o documentos emitidos por el IMSS o ISSSTE
• En la página de Afore Web donde solo tienes que teclear tu CURP y tu Número de Seguridad Social (NSS).
• Por teléfono al Centro de Atención Telefónica del Centro de Atención Telefónica del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR), SARTEL al 55 13 28 5000 con tu CURP o NSS a la mano.
• En la pagina web del SAR en la pestaña “Localiza tu Afore”.

¿Puedo sacar dinero de mi Afore?

¡Sí! Al final de cuentas es tu dinero. Sin embargo, cada Afore tiene condiciones específicas al respecto. Por ejemplo, la mayoría de las Afores permiten un retiro parcial en caso de desempleo.

Si has llegado a los 60 o 65 años, o cumples con las semanas de cotización para jubilarte, podrás sacar la totalidad de tu dinero siguiendo estos pasos:

• Asegúrate de reunir los requisitos establecidos por la Afore, como retiro por cesantía y vejez.
• Reúne tu documentación: comprobante de domicilio, RFC, identificación oficial, cuenta bancaria, entre otros.
• Presenta el formulario de solicitud que proporciona tu Afore.
• Espera el tiempo correspondiente para que se apruebe tu solicitud.
• ¡Listo! Ya podrás disfrutar de los fondos en la cuenta que hayas indicado.

¿Qué pasa si solicito un retiro parcial por desempleo?

El retiro parcial por desempleo es una alternativa para conseguir dinero sin endeudarte mientras encuentras otro trabajo. Con esta opción podrás sacar una parte de tus ahorros acumulados, pero debes estar consciente de que el saldo de tu ahorro para el retiro disminuirá.

Retiro parcial por matrimonio

La mayoría de las Afore permite sacar una parte de tus ahorros para cubrir gastos especiales por matrimonio, como hacer mejoras en tu hogar, irte de viaje o pagar el banquete.

Beneficios de tener una Afore

Si hasta ahora no te has convencido de la importancia de tener una Afore, checa los siguientes beneficios:

• Tus ahorros están invertidos en instrumentos financieros regulados y supervisados por la Comisión Nacional del Sistema de Pensiones (CONSAR). Además, tus ahorros generan rendimientos a través del tiempo.
• Recibirás estados de cuenta periódicos con la información de tu saldo y rendimiento de tu cuenta.
• Puedes realizar aportaciones voluntarias adicionales para incrementar tu ahorro y obtener mayores rendimientos al momento de tu retiro.
• Las aportaciones voluntarias que realices a tu Afore son deducibles de impuestos.

¿Qué pasa con la Afore si un cuentahabiente fallece?

En caso de fallecimiento del titular de una cuenta Afore, los recursos acumulados se entregan a sus beneficiarios, quienes podrán disponer de ellos con base en lo establecido en la Ley del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR).

Si el titular estaba casado, su cónyuge es el primer beneficiario; el segundo son sus hijos: el tercero el concubino o concubina en caso de vivir en unión libre. En caso de no tener pareja ni hijos, los beneficiarios legales serían los padres u otra persona que el titular haya designado como beneficiaria.

Esperamos que esta información te sea de utilidad. En el blog de Facturador.com queremos que conozcas tus derechos como trabajador y que disfrutes de una solvencia financiera durante tu retiro.

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